Инвестиции

Финансовая подушка безопасности: ее состав, размер и задачи

В этой статье я хочу рассмотреть такую важную вещь как финансовая подушка безопасности. Предлагаю разобраться, что это вообще такое, почему такая подушка нужна каждому человеку и как ее правильно сформировать. Это актуально как для тех, кто занимается инвестированием, так для всех остальных – ведь резервы нужны каждому из нас

Что такое подушка безопасности и ее цели

Подушка безопасности (она же заначка, кубышка, резерв, копилка, деньги на «черный» день – нужное подчеркнуть) – запас денежных средств в виде наличных или в финансовых инструментах.

Основная задача финансовой подушки безопасности (не путать с инвестиционной), это обеспечить вас деньгами, когда они внезапно и непредвиденно понадобились, чтобы при этом не пришлось трогать долгосрочные инвестиции. Такие незапланированные ситуации могут возникнуть:

  • В случае исчезновения источников дохода, увольнении
  • При потере трудоспособности, во время болезни
  • Если вы стали жертвой мошенничества или преступления
  • Когда резко меняются жизненные обстоятельства, например, необходимо найти новое жилье, переехать
  • В случае какой-либо форс-мажорной ситуации, природной или техногенной катастрофы
  • И в иных подобных случаях

Требования к финансовой подушки безопасности

Основными критериями для финансовой подушки безопасности являются:

  1. Высокая ликвидность – эти средства должны быть доступны в любое время, вы можете оперативно превратить их в наличные
  2. Высокая надежность – средства либо застрахованы, либо их сохранность гарантирована надежным эмитентом (государством, компанией) с отличным финансовым состоянием
  3. Низкая волотильность – стоимость активов служащих для подушки безопасности не должна заметно меняться на протяжении времени и, в идеале, в любой момент должна быть заранее известной

Какие финансовые инструменты подходят для подушки безопасности

Исходя из приведенных выше условий наилучшим образом для подушки подходят:

  1. Банковский вклад (в пределах застрахованной суммы 1,4 млн. рублей)
    • Простой и понятный инструмент с гарантированной доходностью на уровне инфляции. Лучше всего выстроить «лесенку вкладов», чтобы регулярно иметь какой-то депозит, закрывающийся в ближайшее время. Так можно избежать потерь процентов из-за досрочного снятия
  2. Государственные облигации с близким сроком погашения (короткие ОФЗ)
    • Прямой страховки тут нет, но гарантом выступает государство. Инструмент довольно ликвидный, можно быстро вывести средства и при этом не потерять проценты (накопленный купонный доход)
  3. Сберегательные банковские счета и дебитовые карты
    • Деньги на этих инструментах также страхуются АСВ, они максимально ликвидны, доступны в любой момент и дают хотя бы небольшой процент дохода
  4. Наличные деньги
    • Это должна быть очень небольшая сумма (условная 1000$) на случай самых срочных ситуаций, т.к. она не защищена от инфляции

А теперь пара слов о том, какие инструменты точно не подойдут для подушки безопасности:

  • Однозначно не годиться недвижимость из-за своей низкой ликвидности
  • Также не подойдет вложение а акции (и другие долевые инструменты фондового рынка) из-за волатильности цен
  • Сомнительными будут и запасы наличных не в валюте предполагаемых затрат. Например, если в тратите в рублях, а подушку держите в виде долларов на счете, то в нужный момент можете столкнуться с неудачным курсом и большими спредами

Размер подушки безопасности

В среднем советы всех финансовых консультантов сводятся к рекомендации иметь резерв денежных средств на 6-12 месяцев. Таким образом накопленная «подушка» должна быть достаточной длякомпенсации всех ваших затрат от полугода до года.

Разумеется в этом случае для каждого размер этих резервов будет своим и должен рассчитываться индивидуально исходя из средних ежемесячных затрат. При этом, я считаю, что как ни странно чем ниже в абсолютных величинах размер средних затрат, тем на большее количество месяцев нужен запас. Непредвиденные/неприятные ситуации могут потребовать от вас больше расходов, чем вы в среднем имеете

В то же время, я думаю, что нет смысла делать резерв больше, чем на 12 месяцев и увеличивать эту сумму пропорционально с ростом капитала. Если вы сможете втечение года продержаться на подушке безопасности, то дальше в крайнем случае уже можно подключить более долгосрочные активы. В целом нужно стремиться, чтобы средства замороженные под резерв не превышали пары процентов от основного работающего капитала.

Читайте также: Инвестиционная подушка безопасности и ее цели

О проекте

  • Проведение тренингов и вебинаров: QA, Time management, People management, Agile
  • Консалтинг в области организации рабочих процессов в ИТ
  • Проведение и подготовка к собеседованиям

Информация об авторе проекта

 

Контакты

Skype: xpavnov

E-mail: xpavnov@gmail.com

VK: https://vk.com/doitsmartly

Группа вконтакте

doITsmartly©2019
Яндекс.Метрика

Search

//