В этой статье я хочу обобщить и описать мой подход к финансовому планированию: учету доходов, рассходов и целей на будущее. Частично я уже затрагивал эту тему в статье «Как я начинал инвестировать ч.2: стратегия инвестирования и параметры портфеля», но здесь хочу описать все в виде единой стратегии.
Немного об исходных данных
При финансовом планировании я учитываю следующие источники доходов: зарплата от работы по найму, рента от недвижимости, дивиденды, купоны облигаций, доход по вкладам
О том, что не сработло
Ранее пробовал откладывать и инвестировать то, что остается в конце месяца после основных расходов. Этот вариант не работает (по крайней мере для меня) т.к. не задает нужных рамок для расходов, тяжело потдается прогнозированию.
А самое главное – такой подход плохо работает на долгосроке. Когда сумма постоянно плавает (и часто непредсказуемо), сложно сделать финансовый план с четкими критериями успешности. Именно выполнение или перевыполнение этих критериев-ориентиров сильно мотивирует и не дает заскучать на дистанции
О текущем способе управления личными финансами
Я веду регулярный контроль финансов и точно знаю сколько трачу и сколько зарабатываю в среднем в месяц/год. Поэтому фин планирование большой сложности не представляет:
- В начале года я формирую финансовый план с разбивкой на каждый месяц,учитывая:
- Средние расходы по категориям (умноженные на инфляцию) базируясь на прошлой статистике
- Прогнозируемые доходы (учитывая и зарплату, и освобождение средств от вклада и, например, налоговые вычеты)
- Планы по распределению разницы доходов и расходов (например, в этом месяце перевод на этот счет "А", в этом - на счет "В")
- Далее каждый месяц я подвожу фактические итоги, анализирую расхождения и корректирую эти расхождения в следующих периодах
- Также я веду более долгосрочный финансовый план - в общей сложности на 10 лет вперед, при этом ближайшие 3 года с поквартальной детализацией. Этот план я пополняю фактическими данными и актуализирую раз в квартал
Для себя я сделал вывод (казалось бы довольно очевидный), что главное всегда иметь перед глазами дорожную карту с конкретными контрольными точками! Это своего рода геймификация занудного и скурпулезного процесса инвестирования, не дающая растерять интерес и забыть о целях.
Распределение расходов по типам и категориям
Средние расходы в рублях за месяц выглядят следующим образом (усреднение за 2018 год), % для категорий указаны от общей суммы расходов:
- Аренда квартиры: 40500 (39.3%)
- Расходы на еду и хоз.товары: 23368 (22.7%)
- Обучение, отдых, развлечения и спорт (музеи, кино, аквапарк и т.п.): 7004 (6.8%)
- Кафе и рестораны: 1747 (1.7%)
- Лекарства и лечение: 912 (0.9%)
- Одежда: 2552 (2.5%)
- Медицина для ребенка (приемы, прививки, лекарства и т.п.): 5038 (4.9%)
- Одежда для ребенка: 1249 (1.2%)
- Другие расходы для ребенка (няня, игрушки и т.п): 11963 - 11.6%
- Мебель и посуда: 1099 - 1.1%
- Квартплата, сборы, пошлины: 114 - 0.1%
- Телефон, интернет и техника: 1304 - 1.3%
- Транспорт: 529 - 0.5%
- Косметика: 2502 - 2.4%
- Подарки: 3235 - 3.1%
Инструменты накопления и инвестирования
Для накоплений и инвестиций я стараюсь использовать различные инструменты. Целевое распределение по классам активов и различным инструментам выглядит следующим образом:
- 10% - подушка безопасности, сюда входят консервативные инструменты с фиксированной доходностью: накопительные счета, банковские вклады и облигации
- 20% - портфель акций (в основном РФ и США) с реинвестированием дивидендов на ежемесячной основе
- 40% - пассивные инвестиции, портфель фондов (ETF) сформированный по принципам assets allocation. Все дивиденды я также реинвестирую
- 30% - недвижимость
Финансовые цели
Основная финансовая цель - это пассивный доход в размере 4000$ в месяц. Причем этот доход должен быть уже за вычетом всех налогов, инфлции и быть исключительно от дивидендов а не от роста активов (чтобы не приходилось что-то продавать). Мой план рассчитан на 9 лет, 3 из которых уже прошли
Что касается остальных целей - такие вещи как машина, ремонт, путешествия и образование вполне реализуются на регулярной основе (я сразу учитывал это при рассчете необходимого пассивного дохода).