Депозиты: в каких ситуациях стоит использовать банковские вклады

В этой статье я расскажу о том, когда имеет смысл пользоваться банковскими вкладами. Несмотря на популярность и, казалось бы, очевидность этого инструмента, не все знают когда именно, в каких ситуациях депозитами стоит пользоваться – об этом и поговорим. Ведь есть ситуации, когда банковский вклад работает лучше других инструментов, главное о них знать. Также рекомендую посмотреть видео на эту тему на канале Частный Инвестор:

1. «Новичок»

Итак, давайте рассмотрим ситуации, когда выгодно пользоваться вкладами. И первая такая ситуация – когда вы прямо совсем новичок, в только начинаете формировать свои первые накопления, откладываете первые деньги. Вообще для начала – депозиты, это прямо must have, думаю все должны через них пройти и попробовать. Это самый простой финансовый инструмент, у него нет рыночного риска и при этом он отлично дисциплинирует. А выработка дисциплины в накоплениях и инвестициях, это очень важно.
Важным в этой ситуации, будет такой момент, что суммы у вас еще совсем небольшие (вы же только начали откладывать), а значит и разница поступлений от менее доходного и более доходного инструмента в абсолютных деньгах будет совсем не велика. Если конечно не рассматривать какие-то рискованные вещи, а оставаться в области консервативных инструментов. Например, у вас есть 10000 рублей и на вкладе под 5% за год вы получите 500 рублей, а вложив ту же сумму к примеру в ОФЗ (облигации федерального займа) аж целых 600 или даже 650 рублей. Я думаю, что разница в 100-150 рублей, это допустимая цена за удобство (например, возможность пополнения, автоматическая связка с обычным расчетным счетом и т.п.)

Плюс ко всему на таких суммах всю разницу скорее всего съедят транзакционные издержки и комиссии. Для депозитов у вас дополнительных комиссий, как правило, нет, хотя это надо обязательно поверять, некоторые банки умудряются отличиться и здесь. Но, скажем, для нормальных вкладов комиссий нет. А вот в случае с теми же ОФЗ – вам нужен брокерский счет, а это комиссия за обслуживание; вам нужно купить бумагу, а это комиссия за сделку; плюс в некоторых случаях могут появляться налоги.

В общем, если суммы пока малы, то в абсолютном выражении вы не сильно проиграете от использования депозитов. На вопрос, что значит малы и когда можно переходить к инструментам фондового рынка довольно сложно однозначно ответить, у всех же свои понятия мало-много. Но если отталкиваться от тех же комиссий и издержек у брокеров, то я думаю, что технически целесообразность появляется где-то в районе 100000 рублей в абсолюте. Предполагаем, что разница в доходности вкладов и коротких гос.облигаций примерно 1%, тогда этот процент даст нам 1 дополнительную тысячу от сотни и ее должно хватить на все издержки + что-то сверху останется. Вот как-то так.

2. «Подушка безопасности»

Вторая ситуация, когда имеет смысл пользоваться вкладами – это та самая всеми любимая подушка безопасности. У вас же она есть я надеюсь? Так вот, для подушки депозиты как раз хорошо подходят. В первую очередь потому, что у вас нет рыночного риска, т.е. волатильности, изменения стоимости. На вклад вы сколько денег внесли, столько банк и обязан вам вернуть. С процентами там уже могут быть разные нюансы и условия, но само тело депозита это святое. В отличие от рыночных инструментов – стоимость тех же облигаций может с течением времени довольно сильно гулять. А когда речь идет о подушке безопасность – никогда ведь не знаешь когда она понадобиться, возможно через месяц, возможно завтра. И именно в этот момент ситуация на финансовых рынках может быть неудачная для выхода.

Купили вы, например, себе гос.облигаций, держите до погашения, которое через 3 года. И тут вас срочно понадобились деньги, а момент плохой, экономика страдает, санкции душат и облигации стоят 80% от номинала. А вы то рассчитывали на 100% да вам и нужно 100%. Так вот со вкладом вы хотя бы сразу сможете забрать свои 100%, сможете рассчитывать на определенную сумму и это для подушки безопасности главный плюс

Вообще я считаю, что не стоит все средства уводить на фондовый рынок, должна быть какая-то диверсификация и тут. И вот как раз для хранения подушки безопасность фондовый рынок противопоказан. Сейчас речь не о кэше на счете для ребалансировки и выкупа просадок, а именно о подстраховке для повседневных расходов и непредвиденных трат. Про размер подушки безопасности думаю сейчас не буду, тема холиварная, лучше запишу отдельное видео и расскажу, что думаю на этот счет. И так, с защитной опцией вкладов, думаю, разобрались, идем далее

3. «Фиксация ставки»

Ну и наконец третья ситуация, когда вклады полезны – это возможность зафиксировать ставку. Я уже говорил в видео про депозиты, что это такая их способность. Как это работает – во время нестабильной ситуации в экономике, что периодически случается, ключевая ставка ЦБ и соответственно доходности депозитов от коммерческих банков могут значительно подрастать. Мы такое неоднократно уже видели и обязательно еще увидим. В предыдущий раз такая ситуация была в 2015-2016 годах. Тогда можно было найти вклады и под 20% годовых. Так вот, идея в том, что в такие моменты можно эти высокие проценты для себя зафиксировать и посмотреть, что будет. Так вы берете и открываете долгосрочный вклад (лучше всего от пары лет и более) под максимальную процентную ставку и кладете туда минимально возможную сумму. Главное – чтобы вклад был с возможностью пополнения. И можно такое провернуть с несколькими банками, особенно, где минимальные суммы для открытия действительно небольшие, главное не увлекаться. А далее наблюдаете что будет происходить: если экономика восстанавливается, инфляция падает, а ставки в целом начинают снижаться, тогда профит – у вас есть договор на получения процентов выше текущего рынка! Можно пополнять открытые ранее вклады и радоваться повышенной доходности. Вот сейчас бы никто не отказался от депозита под 15-20% годовых! Ну а если ситуация не стабилизируется – нууу... по крайней мере вы вложили немного, инфляция конечно отъест свою часть, но все вы не потеряете.

При этом такая фишка не работает больше нигде. Те же облигации, которые по своей сути ближе всего ко вкладам, такого эффекта не дают. Т.к. они рыночный инструмент, а значит их цена и доходность будет меняться вместе с рынком. Доходность невозможно будет зафиксировать! Абсолютное значение купонов конечно можно зафиксировать, но общая доходность в каждый момент времени конечно же будет меняться. Так, например, если в целом ставки и доходности падают, а ваша облигация дает высокий купон, выше рынка, то цена этой облигации вырастит и выровняет доходность к погашению относительно остального рынка. Т.е. вы будете всегда платить больше или меньше, за тот же купонный доход.

А пополняемый депозит – это как будто вы всегда покупаете облигацию по номиналу. Всегда платите одну и ту же сумму для получения того же самого процента. В общем классное свойство – пользуйтесь, если подворачивается такая ситуация

Я, кстати, уже подробно рассказывал о том, как выбирать банковские вклады: Депозиты: что это такое и как их выбирать. Рекомендую посмотреть, если пока не видели

Также рекомендую подписаться на мой канал – там вы найдете много полезной информации на тему инвестиций и личных финансов:

YouTube: Частный Инвестор

О проекте

  • Проведение тренингов и вебинаров: QA, Time management, People management, Agile
  • Консалтинг в области организации рабочих процессов в ИТ
  • Проведение и подготовка к собеседованиям

Информация об авторе проекта

 

Контакты

Skype: xpavnov

E-mail: xpavnov@gmail.com

VK: https://vk.com/doitsmartly

Группа вконтакте

doITsmartly©2021
Яндекс.Метрика

Search