В этой статье я хочу рассказать о банковских вкладах – что они собой представляют, зачем нужны, как их искать и на что обращать внимание при выборе.

Казалось бы инструмент очень простой и очень распространенный, но, тем не менее, и у депозитов есть свои нюансы, на которые стоит обратить внимание.

На эту тему у меня есть видео на канале Частный инвестор:

Что такое вклады?

В первую очередь пара слов о том, что такое банковские вклады, какие у них особенности. Самое простое определение вклада – это деньги, которые мы даем в долг банку с целью получить процент. Для этого с банком заключается специальный договор с описанием всех условий: когда и сколько нам банк заплатит. Ну а вариативность условий может быть очень большой.

Банковские депозиты – это пожалуй самый простой, предсказуемый финансовый инструмент и, наверное, самый популярный по крайней мере в России. Статистика по вкладам в РФ говорит, что более трети взрослого населения пользуется депозитами. Правда последние годы эта доля постепенно сокращается из-за миграции людей в инвестиции по причине низких ставок у вкладов.

Кстати, я не зря назвал вклады «финансовым инструментом» - это именно финансовый, а не инвестиционный инструмент. Максимум, что позволяет депозит – это сохранить текущие средства и это в лучшем случае, но уж точно он не даст заработать. Доходности вкладов, как правило, не превышают уровня инфляции или даже немного отстают от нее. Конечно бывают исключения – и такими периодами в экономике нужно пользоваться. В общем – банковские депозиты, это еще не инвестиции и на них нельзя строить инвестиционные стратегии. Об этом важно помнить.

Также важно заметить, что на доходность вкладов влияет ключевая ставка центрального банка (это в принципе для всех стран актуально). Ключевая ставка показывает под какой процент коммерческие банки могут брать кредит у центрального. Соответственно, чем дешевле для банков будет взять кредит у ЦБ, тем меньше они готовы платить за то, чтобы взять в долг у вкладчиков. В общем процентная вставка по вкладам в целом следует за ключевой (падает или растет в зависимости от ситуации). Но также она может и немного отличаться от банка к банку в зависимости от надежности организации - у самых крупных банков ставки минимальные, у мелких они могут быть на пару процентов выше

Положительные моменты вкладов

Но со вкладами не все так мрачно, есть и у них положительные моменты:

1. Во-первых, как я уже упоминал – это предсказуемость. Сколько вы денег на вклад кладете, столько и получите, когда срок истечет. Сколько процентов прописано в договоре, столько вам банк и заплатит.
2. А чтобы все было действительно было в рамках договора и даже никакое возможное банкротство не помешало, для этого есть специальное страхование вкладов. Страховка – это второе отличное свойство депозитов. На текущий момент в РФ большинство банков, а все крупные уж точно, входят в систему АСВ – агентства страхования вкладов. АСВ страхует ваш вклад на сумму до 1.4 млн.рублей. Т.е. в случае банкротства вам вложенные средства и даже проценты в размере не превышающем 1.4 миллиона. При этом страховка покрывает средства как на вкладе так и на обычных расчетных счетах. Главное убедиться, что банк входит в реестр АСВ, а сумма средств в одном банке (включая тело вклада, положенные проценты и деньги на счете) не превышает 1.4 миллиона
3. Ну и третий момент – вклады, как инструмент, очень просты, популярны, а значит и распространены. Существует большое предложение и варианты на любой вкус. Кстати, если говорить про популярность, то по крайней мере в России (но думаю и на всем пост советском пространстве) существует 2 священных коровы сбережения – банковские вклады и недвижимость. Многие вообще себе не представляют других вариантов, куда вложить деньги, хотя сейчас ситуация и меняется постепенно. Но, конечно, вклады гораздо доступнее недвижимости, т.к. нет такого высокого порога входа по сумме, поэтому и распространение такого способа в народе гораздо выше

Параметры вкладов

А теперь рассмотрим основные параметры вкладов, чтобы понимать по каким критериям их подбирать:

1. Первая характеристика каждого вклада, это конечно же доходность – она всегда указывается в процентах годовых. Соответственно, если доходность вклада указана как 6%, а его срок 1 год, то, в итоге, мы действительно получаем от банка 6%. Ну а если при той же доходности срок вклада, например, 6 месяцев, то нам заплатят только 3% от вложенной суммы, т.к. деньги банг держал полгода. Тут все просто и очевидно, поехали далее
2. Следующая опция вкладов, это частота выплаты процентов. Банк необязательно заплатит вам проценты один раз, только после завершения вклада. Выплаты могут быть и в процессе, когда вклад еще открыт. При этом их периодичность также может быть любой – все зависит от условий договора. Это могут быть и ежемесячные проценты и начисления раз в квартал или раз в год
3. Третья характеристика (она связана с предыдущим пунктом) – это капитализация. Фактически, это механизм сложных процентов. Если мы выбираем вклад с капитализацией, то все промежуточные выплаты процентов добавляются к основному телу вклада и последующие выплаты начисляются уже на увеличившуюся сумму – т.е. проценты на проценты. Это очень хорошая опция и она проявляется тем сильнее, чем чаще происходит начисление процентов. Особенно, конечно, если процентная ставка велика
4. 4. Следующие параметры вклада, это его сроки и ограничения по суммам. Обычно у банков представлена целая линейка вкладов с подобными условиями, но разной длительностью – на месяц, полгода, год, 3 года и даже больше. От длительности, как правило, будут меняться и проценты. Ну а по суммам просто обычно указан допустимый диапазон – от и до, минимально возможная и максимальная суммы.
5. Очень важный параметр – это возможность досрочного расторжения или частичного снятия вклада. Если такие опции есть, то, как правило, вы можете закрыть вклад полностью или частично до его планового завершения и при этом сохранить часть положенных вам выплат. Т.е. это льготные условия по сравнению с обычным расторжением договора, когда банк возвращает вам только вложенные деньги
6. А вот следующая опция является еще более важной – это возможность пополнения вклада. На самом деле эта особенность вкладов (когда она доступна) очень крутая фишка, даже своего рода супер способность. Если пополнение есть, то вы можете зафиксировать все условия вначале, во время открытия депозита и вносить дополнительные средства позднее на тех же условиях, под тот же процент, если это будет выгодно. А иногда это может быть весьма выгодно, например если депозит долгосрочный и раньше вам удалось зафиксировать высокую ставку, а сейчас банки предлагают доходность по вкладам гораздо ниже. В общем, при прочих равных не упускайте возможность выбрать вклад с возможностью пополнения – это может пригодиться
7. Ну и наконец последний, но не по важности параметр – это надежность банка. Мы уже говорили про страховку и о том, что вроде бы до 1.4 миллиона опасаться нечего, но все равно мало кому охота связываться с дополнительными процессами по возвращению своих средств после банкротства. Поэтому все же обратите внимание на надежность организации – в первую очередь это участие в системе страхования от АСВ, кредитный рейтинг организации и размер по капитализации. Если это банк из топ-30, а уж тем более топ-10, то такому банку точно государство не даст утонуть. А по поводу надежность АСВ – тут тоже концептуальный вопрос о доверии платежеспособности государства. Думаю, что такой риск можно принять, по крайней мере с выплатами в национальной валюте проблем быть не должно.

В общем, депозиты не стоит списывать со счетов, они по-прежнему могут быть интересны и эффективны в определенных ситуациях. Я разберу такие случаи отдельно и расскажу когда стоит пользоваться именно вкладами. Также рекомендую подписаться на мой канал – там вы найдете много полезной информации на тему инвестиций и личных финансов:

YouTube: Частный Инвестор